La différence entre l’assurance dentaire individuelle et l’assurance dentaire collective tient à qui conclut le contrat. L’assurance individuelle est achetée par vous, pour vous ou votre famille, et vous en payez toute la prime. L’assurance collective est conclue par un employeur, un syndicat ou une association pour l’ensemble de ses membres : la prime est souvent partagée, l’adhésion est simplifiée et la couverture est la même pour tous.

Assurance dentaire individuelle et collective : définitions

Tableau comparatif : individuelle ou collective

Coût et fiscalité

Dans un régime collectif, le risque est réparti sur l’ensemble du groupe et l’employeur assume souvent une partie de la prime. Le coût pour l’employé est donc généralement plus bas que celui d’une assurance individuelle comparable. En contrepartie, le régime peut inclure des protections que vous n’utiliserez pas, comme l’assurance médicaments ou l’assurance vie.

Côté impôt, au Québec, la part de la prime payée par l’employeur pour un régime privé d’assurance maladie est un avantage imposable aux fins de l’impôt provincial. Les primes que vous payez vous-même, en individuel ou comme employé, peuvent donner droit au crédit d’impôt pour frais médicaux, au-delà d’un seuil.

Adhésion et admissibilité

• Individuelle : vous remplissez une proposition et, souvent, une déclaration de santé. L’assureur peut refuser, exclure un problème connu ou ajuster la prime. Des délais d’attente s’appliquent souvent aux soins majeurs.
• Collective : vous êtes admissible après la période d’emploi prévue au contrat, sans questionnaire si vous adhérez dans le délai. Une adhésion tardive peut exiger une preuve d’assurabilité.
• Particularité au Québec : si le régime collectif comprend l’assurance médicaments, l’adhésion est généralement obligatoire pour vous et vos personnes à charge, sauf si vous êtes déjà couvert par le régime de votre conjoint.

Garanties et flexibilité

Une assurance individuelle vous laisse choisir le niveau de protection : soins préventifs seulement, ou aussi soins de base et soins majeurs, avec ou sans orthodontie. Certains assureurs offrent même une couverture dentaire seule. Une assurance collective impose les mêmes garanties à tous, mais elles sont souvent plus étendues, avec un plafond annuel plus élevé.

Dans les deux cas, ce qui compte, c’est le détail des garanties : le pourcentage remboursé, la franchise et les exclusions. Pour vérifier un régime d’employeur avant d’y adhérer : ce qu’il faut vérifier dans un régime dentaire collectif.

Que se passe-t-il quand vous quittez votre emploi?

C’est la différence la plus importante en pratique. Une assurance collective prend généralement fin à la date de départ, pour vous et vos personnes à charge. Certains régimes offrent un droit de transformation : la possibilité de souscrire une assurance individuelle sans preuve de santé, à condition d’en faire la demande dans un court délai. Une assurance individuelle, elle, continue tant que vous payez la prime.

Avant de quitter votre emploi, faites vos derniers soins couverts, envoyez vos réclamations et prévoyez la suite pour éviter une période sans couverture. Voir l’assurance dentaire après un changement d’emploi.

Laquelle choisir selon votre situation?

Pour une méthode de comparaison pas à pas : comment comparer une assurance collective et individuelle.

Peut-on avoir les deux?

Oui. Par exemple, une personne couverte par son régime d’employeur peut aussi l’être par celui de son conjoint, ou garder une assurance individuelle. La coordination des prestations permet alors de réclamer à la deuxième assurance la partie que la première ne rembourse pas, sans jamais dépasser le total de la facture. Vérifiez toutefois que la deuxième prime vaut le remboursement supplémentaire.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre une assurance dentaire individuelle et collective?

L’assurance individuelle est un contrat que vous achetez vous-même et payez en entier. L’assurance collective est un contrat conclu par un employeur, un syndicat ou une association pour un groupe; la prime est souvent partagée et la couverture est la même pour tous les membres.

L’assurance dentaire collective est-elle toujours moins chère?

Pour l’employé, souvent oui, car l’employeur paie une partie de la prime et le risque est réparti sur le groupe. Mais un régime collectif peut inclure des protections dont vous n’avez pas besoin.

Est-ce que je garde mon assurance collective si je quitte mon emploi?

Généralement non : la couverture prend fin avec l’emploi. Certains régimes offrent un droit de transformation en assurance individuelle, à demander dans un court délai.

Faut-il répondre à des questions de santé?

Pour une assurance individuelle, souvent oui. Pour une assurance collective, l’adhésion se fait généralement sans questionnaire si vous vous inscrivez dans le délai prévu.

Peut-on avoir une assurance individuelle et une assurance collective en même temps?

Oui. Vous réclamez d’abord à l’assurance principale, puis le solde à l’autre : c’est la coordination des prestations, plafonnée au montant réel de la facture.

Une assurance dentaire rend-elle inadmissible au RCSD?

Oui, en général. Avoir accès à une assurance dentaire, par son emploi ou achetée soi-même, rend inadmissible au Régime canadien de soins dentaires, même si on choisit de ne pas adhérer au régime d’employeur.

Articles connexes

• Les types de régimes d’assurance dentaire
• Souscrire une assurance dentaire seulement
• Conseils pour choisir une bonne assurance dentaire
• Le contrat d’assurance dentaire