Prime sans médicaments · Québec · 2027
Prime sans médicaments : ce que coûte vraiment une assurance dentaire sans volet médicaments
Une prime sans médicaments paraît plus légère, mais au Québec, vos médicaments doivent quand même être assurés. Voici ce que vous payez, à qui, et ce qu’il faut vérifier avant de signer.
La prime sans médicaments est le prix d’une assurance dentaire, ou santé et dentaire, qui exclut les médicaments d’ordonnance. Pourtant, ce choix ne vous dispense pas d’être assuré pour vos médicaments au Québec. Votre coût réel compte donc souvent deux parties : la prime privée et la cotisation au régime public.
L’essentiel
- Une prime sans médicaments paie des soins dentaires, et parfois d’autres soins de santé, mais pas la couverture de base des médicaments.
- Au Québec, vos médicaments relèvent du régime public de la RAMQ ou d’un régime collectif privé.
- Du 1er juillet 2026 au 30 juin 2027, la prime annuelle du régime public varie de 0 $ à 789 $ selon le revenu.
- Toute assurance dentaire privée que vous achetez vous rend inadmissible au RCSD.
- Enfin, seuls le contrat et la confirmation écrite de l’assureur déterminent votre couverture.
Qu’est-ce qu’une prime sans médicaments?
Une prime sans médicaments est le montant que vous versez pour un contrat qui rembourse des soins dentaires sans couvrir les médicaments d’ordonnance. Ce type de contrat relève surtout de l’assurance individuelle, c’est-à-dire une police que vous achetez vous-même, sans passer par un employeur.
Vous payez cette prime, que vous fassiez des réclamations ou non. En revanche, ce que l’assureur vous rembourse dépend de quatre paramètres du contrat :
- Franchise : le montant que vous payez vous-même avant que l’assureur commence à rembourser.
- Pourcentage de remboursement : la part de la facture admissible que l’assureur vous rend, selon le type de soin.
- Maximum annuel : la somme la plus élevée que l’assureur verse dans une année, par personne ou par catégorie de soins.
- Délai de carence : la période, après la souscription, pendant laquelle l’assureur ne rembourse pas encore certains soins.
À l’inverse, une prime avec médicaments ajoute une garantie pour les ordonnances. Ainsi, à volet dentaire égal, l’écart entre les deux primes s’explique par ce volet médicaments.
Pourquoi les médicaments sont-ils à part au Québec?
Au Québec, les médicaments suivent leur propre régime. En effet, le gouvernement décrit le régime général d’assurance médicaments comme un « régime mixte universel ». Ce régime repose sur un partenariat entre l’État et les assureurs privés (Québec.ca).
Concrètement, deux voies existent. D’une part, le régime public de la RAMQ couvre les personnes sans accès à une assurance privée. D’autre part, l’assurance collective couvre les personnes qui y ont accès. L’assurance collective est un contrat qu’un employeur, une association ou un ordre professionnel offre à un groupe.
De plus, l’assureur Sun Life rappelle que la loi vous oblige à avoir une assurance qui couvre les médicaments sur ordonnance (guide de Sun Life). Votre couverture de base pour les médicaments ne dépend donc pas de votre assurance dentaire.
C’est pourquoi certains contrats individuels laissent les médicaments de côté ou ne les couvrent qu’en complément. Par exemple, dans sa brochure de régimes individuels pour le Québec (édition 09/25), Croix Bleue présente la garantie médicaments comme optionnelle et « complémentaire seulement » (brochure Croix Bleue). Elle rembourse alors la franchise et la coassurance payables au régime public ou à un régime collectif équivalent.
Qui peut choisir une assurance dentaire sans médicaments?
Votre accès à un régime collectif détermine le rôle d’une assurance dentaire sans médicaments. Selon votre situation, elle remplace un volet dentaire absent ou complète un volet trop limité.
Vous avez accès à un régime collectif
Si votre employeur offre un régime collectif, vous devez en général y adhérer. La RAMQ précise qu’un employé admissible doit le faire s’il est couvert par le régime public. Il le doit aussi si l’adhésion est une condition d’emploi (RAMQ, responsabilités des employeurs et des assureurs). Toutefois, un employé déjà couvert par un autre régime privé, comme celui de son conjoint, n’est pas obligé d’adhérer.
Que vous adhériez au régime de l’employeur ou à celui de votre conjoint, une assurance dentaire individuelle sans médicaments joue alors le rôle de complément. Par exemple, elle peut s’ajouter à un volet dentaire collectif peu généreux. Consultez aussi notre page sur l’assurance collective.
Vous n’avez pas accès à un régime collectif
Sans régime collectif, la RAMQ couvre vos médicaments. Sun Life cite par exemple les travailleurs autonomes et les personnes de 65 ans ou plus. Pour un travailleur indépendant, une assurance dentaire sans médicaments s’ajoute donc au régime public, sans le remplacer.
Prime sans médicaments : la cotisation à la RAMQ reste à payer
Si la RAMQ vous assure pour les médicaments, vous payez une prime au régime public en plus de votre prime privée. Selon Revenu Québec, cette cotisation se calcule à l’annexe K de votre déclaration de revenus du Québec (Revenu Québec, ligne 447). Pour en savoir plus, lisez notre page sur le régime public d’assurance médicaments.
Le 30 juin 2026, le gouvernement a annoncé les paramètres du régime public pour la période du 1er juillet 2026 au 30 juin 2027. Les voici.
| Paramètre | Montant |
|---|---|
| Prime annuelle | De 0 $ à 789 $, selon le revenu |
| Franchise mensuelle | 21,25 $ |
| Coassurance | 30 %, après la franchise |
| Contribution maximale mensuelle | 105,25 $ (adhérents et personnes de 65 ans ou plus sans Supplément de revenu garanti) |
La coassurance est la part du prix d’un médicament que vous payez à la pharmacie. Elle s’applique une fois la franchise déduite (Québec.ca, ajustement des tarifs). Par ailleurs, Revenu Québec indique que vous êtes exempté de la cotisation si un régime collectif auquel vous aviez adhéré vous a couvert toute l’année.
Attention : Revenu Québec précise aussi qu’une personne qui pouvait adhérer à un régime collectif, mais ne l’a pas fait, doit payer la cotisation. Elle la paie même si elle ne peut pas profiter du régime public. Ainsi, refuser le régime de l’employeur ne fait pas disparaître le coût des médicaments.
Combien coûte une couverture sans médicaments?
Le prix d’une couverture sans médicaments varie selon l’assureur, le niveau de protection et les personnes assurées. Nous ne publions pas de grille de tarifs, car les assureurs les modifient et les calculent selon votre profil. Pour une estimation, utilisez donc plutôt notre calculateur de prime.
Pour juger si la prime vaut la peine, comparez-la toutefois aux soins que vous prévoyez dans l’année. L’exemple suivant montre la méthode.
Exemple : une travailleuse autonome sans régime collectif
Exemple fictif, montants arrondis pour illustrer le calcul
Une travailleuse autonome de 40 ans paie une prime de 40 $ par mois. Son contrat ne prévoit aucune franchise. Il rembourse 80 % des soins préventifs et 50 % des soins de base. Dans l’année, elle reçoit deux examens avec nettoyage (400 $) et une obturation (200 $).
| Poste | Avec l’assurance | Sans assurance |
|---|---|---|
| Prime annuelle (12 × 40 $) | 480 $ | 0 $ |
| Examens et nettoyages (400 $ facturés, 80 % remboursés) | 80 $ | 400 $ |
| Obturation (200 $ facturés, 50 % remboursés) | 100 $ | 200 $ |
| Total payé dans l’année | 660 $ | 600 $ |
Dans ce scénario, l’assurance coûte donc un peu plus cher que de payer les soins soi-même. En revanche, une couronne ou un traitement de canal dans la même année changerait nettement le calcul. Si le contrat impose un délai de carence pour les soins de base, l’obturation pourrait cependant rester à sa charge la première année.
Enfin, ce tableau exclut la cotisation au régime public des médicaments. En effet, elle la paie de toute façon, avec ou sans assurance dentaire.
Estimez votre prime
Faites une estimation avec le calculateur, puis ajoutez-y votre cotisation au régime public pour connaître votre coût total.
Prime sans médicaments et RCSD : le piège de l’admissibilité
Une assurance dentaire privée, même sans médicaments, peut vous fermer la porte du Régime canadien de soins dentaires (RCSD). Le RCSD est un programme fédéral qui aide à payer certains soins dentaires des personnes admissibles.
Selon Canada.ca, votre revenu familial net rajusté doit être de moins de 90 000 $ (critères d’admissibilité du RCSD). De plus, vous ne devez pas avoir accès à une assurance dentaire privée. Or, toute assurance dentaire que vous ou un membre de votre famille achetez compte comme un accès. Vous pouvez estimer votre situation avec notre page sur le revenu maximum du RCSD.
Autrement dit, le simple fait de payer une prime vous rend inadmissible, même si le contrat rembourse peu. Avant de souscrire, vérifiez donc si le RCSD pourrait couvrir vos soins.
La RAMQ couvre aussi certains services dentaires des enfants de moins de 10 ans. De plus, elle en couvre pour les prestataires d’une aide financière avec carnet de réclamation et les personnes à leur charge (feuillet de coordination RCSD–Québec). Pour ces services, le Québec est le seul payeur. Voyez aussi notre page sur la couverture dentaire de la RAMQ.
À vérifier : la page d’admissibilité du RCSD ne traite pas explicitement des régimes qui couvrent seulement les médicaments. Si vous avez une telle assurance, confirmez votre situation auprès du RCSD avant de présumer de votre admissibilité. De même, faites confirmer par écrit les délais de carence et les exclusions de tout contrat dentaire.
Comment comparer deux soumissions d’assurance dentaire?
Pour comparer deux soumissions, regardez le coût total de vos protections, et pas seulement la prime affichée. Ces cinq étapes vous aident à le faire.
Vérifiez votre accès à un régime collectif
Demandez à votre employeur, à votre conjoint ou à votre ordre professionnel si un régime vous est accessible. En effet, votre obligation d’adhésion en dépend.
Estimez votre cotisation au régime public
Si la RAMQ vous assure, prévoyez la prime annuelle selon votre revenu. Ensuite, ajoutez-la à la prime privée pour obtenir votre vrai budget.
Comparez les paramètres dentaires
Placez côte à côte la franchise, les pourcentages, les maximums annuels et les délais de carence. Deux primes semblables cachent parfois des remboursements très différents.
Vérifiez votre admissibilité au RCSD
Si votre revenu familial est modeste, faites cette vérification avant de signer. En effet, une fois le contrat en vigueur, vous avez accès à une assurance privée.
Lisez le contrat avant de payer
D’abord, repérez les exclusions et les conditions de résiliation. Ensuite, au besoin, demandez une confirmation écrite à l’assureur.
Questions fréquentes sur la prime sans médicaments
Comment savoir si une prime sans médicaments me convient?
Commencez par vérifier qui couvre déjà vos médicaments : la RAMQ ou un régime collectif. Ensuite, estimez vos soins dentaires de l’année et comparez-les à la prime. Enfin, si vous croyez être admissible au RCSD, vérifiez-le avant toute souscription.
Une assurance dentaire sans médicaments me dispense-t-elle de la cotisation à la RAMQ?
Non. Si la RAMQ vous assure pour les médicaments, la cotisation au régime public s’ajoute à votre prime privée. Elle se calcule avec votre déclaration de revenus du Québec.
Puis-je refuser le régime collectif de mon employeur pour garder une assurance individuelle?
En général, non, si vous êtes couvert par le régime public. La RAMQ prévoit toutefois une exception si un autre régime privé, comme celui de votre conjoint, vous couvre déjà.
La prime au régime public est-elle la même pour tout le monde?
Non. Elle dépend de votre revenu : pour la période du 1er juillet 2026 au 30 juin 2027, elle va de 0 $ à 789 $ par année.
Mon enfant de moins de 10 ans a-t-il besoin d’une assurance dentaire privée?
Pas forcément pour tous ses soins. En effet, la RAMQ couvre certains services dentaires pour les enfants de moins de 10 ans. Vérifiez la liste des services couverts avant de choisir un contrat.
Articles connexes
- Souscrire une assurance dentaire seulement
- RCSD ou assurance dentaire privée
- Combien coûte une assurance dentaire?
- Assurance médicaments privée ou publique
- Questions à poser avant de souscrire
Voyez ce que coûterait votre protection
Faites une estimation, puis comparez-la à votre budget de soins et à votre cotisation au régime public.
Sources
- Gouvernement du Québec, Ajustement des tarifs pour les personnes couvertes par le régime public d’assurance médicaments (30 juin 2026), consulté le 4 novembre 2026.
- Gouvernement du Québec, Assurance maladie et assurance médicaments (12 janvier 2026), consulté le 4 novembre 2026.
- Revenu Québec, Ligne 447 – Cotisation au régime d’assurance médicaments du Québec, consulté le 4 novembre 2026.
- Régie de l’assurance maladie du Québec, Responsabilités des employeurs et des assureurs, consulté le 4 novembre 2026.
- Gouvernement du Canada, Régime canadien de soins dentaires : admissibilité (modifiée le 22 septembre 2026), consulté le 4 novembre 2026.
- Gouvernement du Canada, Coordination des prestations entre le RCSD et les programmes provinciaux de soins dentaires du Québec (modifiée le 28 juillet 2026), consulté le 4 novembre 2026.
- Sun Life, L’assurance-maladie publique et privée au Québec : comment ça marche?, consulté le 4 novembre 2026.
- Croix Bleue Medavie, Brochure des régimes individuels de soins de santé pour le Québec (MISC-574F, édition 09/25), consulté le 4 novembre 2026.
Information générale : les règles de remboursement varient selon l’assureur et le contrat. Seul le texte de votre police fait foi. Cet article ne constitue pas un conseil en assurance, juridique, fiscal ou médical.